发布时间：2026/04/07
在旅游行业里，很多风险不是出在“大事”上。
而是藏在一句“熟人带一下”、一次“临时加人”、一个“应该没事吧”里头。
最近看到一个户外徒步的案子：
一位有户外经验的游客，没走正规报名流程，跟着一个旅行社组织的徒步活动出发。
途中自己离队，人走丢了。第二天被找到时，已经没了生命迹象。
家属索赔89万多，把旅行社和保险公司都告了。
法院最后判下来：旅行社承担10%的责任，保险公司不承担保险责任。
为什么？这个案子，有3个地方值得旅业同行多看两眼。
这位驴友确实没走正规渠道报名。
但他上车了，旅行社也同意了，还帮他买了保险。
法院认定：双方已经形成了事实上的旅游合同关系。
简单说，你让他上了车，你就得对他负责。不是只有签了字才算客人。
这位驴友出发前就知道注意事项，但活动当天装备不足就去了，只带了一瓶水，后来还擅自离队。
法院认定：他自己的危险性行为是事故发生的主要原因。
但旅行社也有问题：
·出发时没拒绝装备不足的人。
·发现人丢了之后，自己先找了6个小时才报警，耽误了救援时机。
所以法院判旅行社承担10%的责任。
这说明一件事：游客有过错，不代表组织方就没责任。光提醒不够，该管的还得管。
保险公司拒赔的理由是：这位驴友擅自离队，属于“危险性行为”，保险条款里写明这种情况不赔。
法院支持了保险公司。
这里有个细节值得注意：不同保险产品对“危险性行为”的定义不一样。
有的只排除违法犯罪、自杀自残这些极端情况，有的把“不听从指挥”“擅自行动”都算进去。
选哪个，差别很大。
这个案子给旅行社提了个醒：不是只有签了合同才算你的客人，上了你的车，你就得对他负责。
那保险怎么选？有几点可以参考：
一是看清保单的特别约定
这个案例在保司产品“特约”中有强调“危险行为不保”，所以不赔。
所以，无论是旅行社还是游客个人，在投保前都要多看一眼保单的特别约定，什么能保、什么不保，心中有数。
二是意外和急性病都要保
户外活动中，中暑、失温、高反这些，不同保司归类不一样。
有的算意外，有的算急性病。
如果只买纯意外险，万一被归为急性病，可能就赔不了。
选保障范围更宽的产品，更踏实。
三是看免责条款，除外行为越少越好
有些产品把“擅自离队”也列为免责，有些没有。
选免责宽松的，保障更到位。
有些事，做在前头，比事后补救省心得多。
此前，文旅部和市场监管总局联合发布的《2026新版团队旅游合同》，为文旅机构提供了合同样本，将在3月31日起在全国范围内推行使用。
为了帮助旅业伙伴规范合同、规避风险，保游网特邀专业律师，结合最新法规和行业案例，在此基础上审核修改了《新版旅游合同》。
合同明确了双方权责，规范了免责声明，助您经营更安心。
扫码添加保险顾问，即可免费领取电子版（限保游网合作客户）。
资料领取、保险合作/咨👇
